四大行存款利率下调：3年期降0.15个百分点 其他期限0.1个百分点

9月15日早间，查询多家银行app发现，相较昨日，四大各个期限的存款以及大额存单利率已经下调，具体为：除3年期下调0.15个百分点外，其他期限均下调0.1个百分点，包括挂牌利率与实际存款产品利率。

分析认为，此次存款利率下调主因为8月22日LPR的下调，当日1年期、5年期以上分别为下调0.05、0.15个百分点。

2022年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

“这一机制的建立，可促进银行跟踪市场利率变化，提升存款利率市场化定价能力，维护存款市场良性竞争秩序。”央行表示。

央行曾在今年一季度货币政策执行报告中披露，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。

央行称，建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。对于存款利率市场化调整及时高效的金融机构，央行给予适当激励。新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。

半年报数据显示，上半年4家国有大行的净息差数据由高到低依次是，建设银行净利息收益率2.09%，同比减少4个基点;工商银行净利息收益率2.03%，同比减少9个基点;农业银行净利息收益率2.02%，同比下降10个基点;中国银行净息差则与上年同期基本持平，为1.76%。

多家上市银行高管在半年报业绩会上表示，接下来净息差仍然存在下行压力。交通银行副行长郭莽表示，低利率市场环境下，下半年商业银行的息差水平仍然承压。从资产端看，前期LPR下调、二季度新发放贷款利率较快下降，对息差的影响将持续体现，对后续生息资产收益率带来下行压力。“从负债端来看，受居民和企业投资及消费意愿下滑的影响，存款定期化趋势较明显，负债成本出现了一定程度的刚性。”

与此同时，在六大行半年报业绩发布会上，多位高管提到下半年要继续提升活期存款的占比来稳定息差水平。

“下半年我们要继续推进负债成本的下降，特别是要提高活期存款占比，加大财富管理的考核牵引力度，通过财富管理来提高活期存款的占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。我们希望这些安排能够稳住下半年的息差水平。”邮储银行行长刘建军表示。

当前银行业存款定期化现象较为明显。上半年，上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿，其中定期存款同比多增4.3万亿，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升了2%，呈现出明显的定期化特征。分居民与企业看，个人定期存款与企业定期存款分别增加了5.7万亿和4.6万亿，占总存款的比重分别为28.4%和24.4%，较年初分别提升了1.1%和0.8%。

对比来看，工商银行人民币挂牌利率所有期限均有下调，5年期、2年期及以下下调0.1个百分点，3年期下调0.15个百分点。

同时实际整存1年期、2年期存款利率也分别下调0.1个百分点，分别为1.90%、2.40%，3年期存款利率下调0.15个百分点;5年期存款利率保持则不变，仍为2.75%，低于3年期存款利率3.00%。

对比来看，建设银行1年期、2年期存款利率(含挂牌利率、专属最高年利率)也分别下调0.1个百分点，分别为1.90%、2.40%(专属最高年利率)，3年期存款利率下调0.15个百分点;5年期利率下调0.1个百分点，为2.65%，且低于3年期存款利率3.00%(专属最高年利率)。同时，3月期、半年期存款利率也同步下调0.1个百分点，至1.50%、1.70%。

对比来看，农业银行“银利多”系列多个期限存款利率下调，1年期从2.00%降至1.90%，3年期从3.15%降至3.00%，降幅与工商银行、建设银行同期限存款利率降幅相同。同时其大额存款利率也同步下调，3年期利率降幅为0.15个百分点，当前为3.10%，与“银利多”同期限存款利率相同。

中国银行app9月15日显示利率对比前一天没有变化，但1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为1.90%、2.15%、2.60%、2.65%，与上述三家大行保持一致，或表明中国银行已提前下调。

招商银行app9月15日利率显示，其1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率分别为1.65%、2.15%、2.605、2.65%，除1年期低于四大行外，其余保持一致。

同时，也有股份行存款利率暂时未发生变化，如某股份行app显示，当前1年期、2年期、3年期最高存款利率分别为2.25%、2.65%、3.30%，与昨日保持一致。